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信用卡欠款10万元,5年都没人过问,是否超过一定年限就不用还了

昨天有一个网友平台后方留言说:他2016年在三家银行办理的信用卡都出现了逾期,由于当时没钱还,银行催收的电话又打得太频繁,后面他都直接拒接了,久而久之银行也没有再联系他了。如今5年的时间过去了,期间也曾想过还款,但因为银行一直没联系他,他自己猜想银行是不是早已已经把他这笔欠款给忘了,可以不用再还了?他担心如果自己现在把欠款还进去,会不会”吃亏”了?那么是不是银行的欠款,真的如同这位网友所想的一样达到一定的期限之后,就不再需要还款了呢?否则为什么银行迟迟不再联系他了?

信用卡欠款10万元,5年都没人过问,是否超过一定年限就不用还了

有句话说得很好:“理想很美好,但现实很骨感”,如果说银行的欠款超过一定的期限就不用还了,那么现实中还会有人去还款吗?况且如果每个人都不还款,那银行每贷出去的笔资金基本不就等于不良贷款?试问银行还如何盈利?若真的如此,银行业早就关门歇业了。

为什么银行没有联系他?

三张信用卡欠款 10万元,5年无人过问,不用多想,肯定不是银行忘了,而是联系不上你,为什么这么说呢?很简单,你只要登录中国人民银行个人征信系统或者登录最高人民法院被执行信息系统即可,相信你会发现自己的征信报告早已成为了黑户(信用卡逾期仍然存在,会显示为呆账),而且自己还有可能已经成为了一个老赖(被银行起诉,未履行职责,被法院纳入失信人员名单)。

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银行催收

正常情况下,如果客户的贷款(含信用卡)逾期,银行一开始会采取催收的方式督促债务人尽快还款。催收的方式包括电话催收、短信催收、邮递催收以及上门催收。前期银行主要通过短信及电话催收,在这两个催收无果的情况下,银行会联系你当时贷款(办卡)时预留的紧急联系人,如果这个紧急联系人的电话也打不通或者紧急联系人也不配合的话,银行会给你当初预留的地址邮递催收单,若还是不能取得回复,此时你所在地的银行网点人员可能登门拜访进行催收。

理论上而言,从首次开始逾期到到工作人员上门催收时间间隔一般不会超过3个月,如果连登门都找不到你,此时有两种情况:一是你故意逃避债务,毕竟永远无法叫醒一个装睡的人;二是办卡的时间太久,中间更换过电话和地址,疏忽未及时到银行变更个人信息,导致银行无法联系上你。所以并不是银行忘记了,没有人催收,而是你搞失联了。

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银行如何处置?

银行在使用一切手段都无法联系到你的话,那么就会认定你为失联人员,对于失联人员的欠款,银行按照金额大小分为不同处置方式(各银行可能会有出入) :(1)金额较小的,比如几百元、两三千元的,银行会挂账,并核销冲减当期利润; (2)金额大的,银行一般会通过起诉的方式来解决,通过起诉,申请强制执行你名下可查询到的资产,以尽量减少损失,差额部分银行同样录档挂账,并核销冲减当期利润。当然核销并不是就不用还款了,这只是银行的做账方式而已,对于你的欠款部分银行依然录档挂账,当某天联系上你时,在进行催收,所以并不是不管不问。

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更坏的结果

由于欠款金额比较大,而且属于失联人员,所以这个行为完全可以认定为信用卡诈骗罪。按照《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条:持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。透支10万元,高于5万元,低于50万元,属于刑法第一百九十六条规定的“数额巨大“,可以处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金!

虽然说信用卡欠款属于民事经济纠纷,一般不涉及刑事责任,但如果你的行为被认定为信用卡诈骗罪,那么将有可能面临着刑事责任。

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总结

2000多年前的《论语·颜渊》中已经告诉了我们:“自古皆有死,民无信不立”。诚信是做人的根本,或许今天你认为不还款似乎也没影响,反正银行又奈何不了我!但除非你永远不再与金融机构发生业务关系,否则这个失信记录必将伴随着你的一生,影响你后续所有的借贷行为(比如买车买房贷款)甚至是寻求工作!10万元并不算太多,即使算上停息挂账前的罚息以及逾期利息等,合计可能也不会超过15万元左右(到挂账核销环节,银行会停息),只要肯努力,这个金额应该都是能还上的,没必要因为这点金额赌上自己的一辈子。

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