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一盘大棋,为什么要限制二手房贷款

最近二手房的贷款审批越来越严格,很多身边人的贷款资料递交上去,迟迟不能放款。部分城市的中介业务也面临洗牌,因为银行不接收小中介的二手房贷款业务了,所以二手房的买卖,将在很长一段时间很困难,那么国家为什么这样做呢?

我认为,至少有以下六个需求:

第一:国家防范金融风险,降低全民负债率

截止目前,我国的居民总负债超过200万亿,相当于2020年国内GDP总额的两倍。中国已经进入到“全民负债”的时代。

全面负债过重的结果非常可怕,任何的负债都是需要有借有还的,一旦居民们的收入下降,那么他们便无法偿还这些债务,对于出借的人和机构来说,他们就会有大量的坏账和烂账,就会出现系统性的金融风险。

在中美贸易摩擦的背景下,我们国家必须更加重视这种系统性的金融风险。

第二:地方政府和房产开发商负债过高

在第一条的背景下,我国先后出台了两个措施:“三道红线”和“土地财政归税收”。为什么这样做呢?

首先是地方政府的土地财政收入支出不透明,导致大量的形象工程和资源浪费,进而增加债务危机,土地收入归税务部门主管之后,会对土地收入进行严格管理,虽然还是留在地方,但是必将更加透明和规范。减少大量的拿土地做抵押进行地方信托融资,降低地方政府债务。

再就是房地产开发商的高负债率,这样的负债率如果持续下去,一旦房地产销售终端出现波动,就会引发巨额的债务违约,还是会影响金融安全。所以中央通过“三道红线”的要求,降低房地产开发商的负债率。

第三:对炒房的釜底抽薪

在利用政策手段压住负债率继续上升之后,还需要解决几个问题:

1、高企的房价对中国的人口问题影响。

2、民间游资的炒房间接导致房价高涨,加重真正买房人的负债。

只要减少或者暂停了二手房的交易,那么买房的人,可以去买新房。但是炒房的人,房子就无法出手(炒房肯定也加杠杆,还是增加负债)。将有限的购房需求导入新房楼市。

第四:稳定地方地价

写到这里,大家就会明白,如果大幅度削减开发商的贷款规模,导致他们无法通过贷款来进行新房开发,那么土地拍卖市场的规模就会缩小。买卖双方易位,土地供大于求,面临土地价格下跌,进而新房价格震荡。

这时候,中央就必须更加严厉地压缩二手房的贷款,将购买需求导入新房,快速去化开发商的库存,保证他们可以活下去并能继续摘地,进而稳定地方房价。

第五:扩大房屋租赁市场的规模

房子卖不掉,那就出租吧。

在这样的基本逻辑下,增加出租市场规模,并通过调整供求关系,降低出租房价,进而减轻年轻人居住负担。服务于国家的宏观人口政策,毕竟房租越高,年轻人的消费能力就越低,层层传导,最后引发购买力降低,消费降级。

第六:引导信贷资金进入实体经济

银行对于房地产的贷款减少之后,就会有更多的资金进入实体经济。我们前面提到的几个政策环环相扣,降低全民负债率,增加居民消费能力,是非常重要的目的。

在消费能力提振之后,供给端的能力,也需要银行的资金支持,这时候银行有没有钱贷款,就非常重要。

以上六条讲下来,就能明白政府的苦心了:降低负债率,保持消费力,提升生产能力。毕竟现在全球低迷,肯定对中国有影响,我辈唯有积极应对,才能实现复兴。

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