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银行不敢批二手房贷款?央行施压,房贷“停摆”,下半年风向变了

相信很多人最近都听说了一个事,银行不批二手房贷款了。

中国房地产报6月25日有个报道,武汉、合肥、杭州、深圳、重庆、惠州正在收紧或暂停二手房贷款,停贷范围还在进一步扩大。

比如,记者问了武汉的中行和工行,确认新房、二手房公积金业务都暂不受理,与房贷收紧对应的还有房贷利率全面上浮。

与此同时,房贷审批更加严格,放款周期更长;有部分银行已暂停受理二手房业务。

根据贝壳研究院统计,5月72个重点城市中39个城市房贷放款周期延长,多分布在长三角、粤港澳大湾区。

如上海,5月放款周期延长了17天至92天,去年六七月放款周期最快是40天。

截至目前,光大银行在深圳地区已经暂停按揭贷款,广发银行则表示不接单。

在青岛,多家银行告知暂无房贷额度。

显然,不是银行不批二手房贷款了,而是房贷额度实在有限,就连银行自己也不知道什么时候有额度,索性房贷“停摆”,优先保障新房贷款,再上调房贷利率。

换做你是银行,也会这样做,二手房周期长,房龄久,评估和成交流程复杂,新房跟开发商有合作,流程标准化,省事又省心。

更何况,在“土地财政”的背景下,各城市肯定要先保障新房的贷款需求,二手房因为容易被炒房客盯上,收紧二手房贷款,还能起到稳定市场预期的作用,一举多得。

以上其实还不是最核心的因素,真正让银行压降房贷额度的原因,是来自央行的“施压”。

2021刚开年,银行就迎来“两道红线”的当头一棒,央行规定实施了“房地产贷款集中度管理制度”,将银行业金融机构分为5档,给每一档的银行都定下了两个标准,分别是房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限。

比如,像第一档的工农中建交几家大型银行,两大指标分别是40%、32.5%;(第二档)27.5%、20%;(第三档)22.5%、17.5%。

建设银行和邮储银行都超过了个人房贷的上限,招商银行和兴业银行的开发贷和个人房贷全超出红线。

要知道,房贷业务可是每家银行的“肥肉”,不管是经营贷还是个人房贷,因为有房产抵押的存在,对银行来说期限长,不良率低,额度高,属于再优质不过的主营业务了。

这是很简单的道理,不过不加强监管,银行肯定不会放过在房贷业务上的利润,只有由央行、银保监会这样的部门强力推行,才能阻止信贷过度流入房地产。

因为投机客主要炒作目标就是二手房,因为新房有限售,还要等不动产权证办下来挂牌,周期太长,流动性没有二手房强。

而严查经营贷、提高房贷利率、压制房贷额度,主要影响的就是二手房流动。

银行只要对经营贷流入楼市“动真格”,该抽贷就抽贷,该上征信就上征信,二手房市场的热度马上会冷却。

房贷利率一旦开启上升趋势,银行必然会优先满足新房市场的贷款需求,二手房只能靠边站,房贷审批时间延期,二手房的交易必然会日趋冷清。

与上半年2-5月份强劲的销售数据不同的是,下半年,房地产市场风向将出现变化。

一方面,房贷利率高位运行将是常态,不排除进一步走高。

尤其是一二线热点城市,今年住建部专门1-2月份去深圳、上海、北京实地督查,3月初又赴浙江杭州、江苏无锡调研督导,3月22日又赴成都和西安调研,随后这些城市无一例外升级了调控政策,先后发布了提高购房门槛,延长社保个税年限等措施。

北京、上海、杭州、厦门多个城市,都开始针对经营贷流入楼市使出“重拳”,各家银行都已经开展了全面自查,只要发现有违规贷款,变相充当首付的行为,直接收回贷款,并记入征信名单

显然,2021年楼市调控的典型特征,就是针对热点一二线城市。

这样的前提下,总行必然会压缩热点城市的房贷额度,分行、支行也没办法,接下来房贷利率可能还会走高。

另一方面,调控还会继续收紧,开发商的现金流压力会与日俱增。

很多人不信2021年调控会动真格,可他们想错了。

前4个月,年内房地产调控已经超过215次,这些措施可不像以往那样“隔靴搔痒”,而是真刀真枪的调控。

严查经营贷流入楼市,央行和银保监会专门发文,又推动全国银行开展“自查”,在全国范围都形成了震慑。

还有针对学区房的政策全面升级,高层会议首次提及“防止以学区房的名义炒作房价”,深圳、成都、宁波都出台了二手房参考价,直接打掉房产的金融属性。

前段时间,央行和银保监会高层在陆家嘴论坛上说的一番话,更能代表政策的态度。

他说:一些地方房地产泡沫化金融化倾向严重,加剧了银行机构的信用风险;押注房价永远不会下跌的人最终会付出沉重代价。

这说明,7月份之后,调控收紧的步伐会一如既往,房贷停摆的“蝴蝶效应”可能刚开始,我们拭目以待。

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