欢迎光临
我们一直在努力

贷款选LPR还是固定利率?业内人士分析

房贷,几乎是每一个购房人绕不开的话题。

很多购房人已经改了自己的房贷去遵照LPR的方式,但是仍然不清楚其中的转化逻辑,今天友邻聊房产带您解析LPR到底是什么。

贷款选LPR还是固定利率?业内人士分析

LPR是什么,由谁决定?

LPR可以理解为贷款基础利率, 它可以简化成一个公式:

LPR = MLF (央行决定)+ 加点(商业银行决定)

在商业银行的参与下,LPR天生就跳动着市场的脉搏。

MLF是央行通过商业银行将货币注入市场的一个货币政策工具。

具体的操作是,央行通过招标方式将钱贷给商业银行、政策性银行,而银行需要将国债、央行票据、政策性金融债、高等级信用债质押给央行,MLF由央行决定。

商业银行加点是18家银行,每月20日向央行提交报价,央行根据18家银行的报价去掉最高和最低报价后,得出平均价,并向0.05%的整数倍就近取整计算得出加点。

备注:18家银行包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、民生银行、西安银行、台州银行、上海农商银行、广东顺德农商行、渣打中国、花旗银行、深圳前海微众银行、浙江网商银行

当MLF和加点确定之后,可以得出计算LPR。

贷款选LPR还是固定利率?业内人士分析

贷款利率如何转化成LPR

原先享有的贷款利率转换成LPR之后的计算方式是:

转换后的利率为=LPR+固定的加点

关于LPR前文已经介绍完毕计算方式,固定加点的计算方式是:

固定加点=原先享有的贷款利率-2019年12月20日公布的LPR(得出的固定加点可能会是负值)

在转换LPR之前,个人的贷款利率=国家基准利率*折扣

目前我国贷款基准利率如下:1年以内(含1年)4.35%;1年到5年(含5年)4.75%;5年以上4.90%

折扣是商业银行会根据不同时期的政策或个人情况给予相应的折扣。折扣也可能是上浮利率。

一旦完成贷款,折扣固定后,折扣不会发生变化,贷款利率会随国家基准利率的变化而随时变化。

举例:

如之前的贷款享受的是基准利率八折,那么贷款利率就是4.9%*0.8=3.92%

如之前的贷款享受的是基准利率上浮10%,那么贷款利率就是4.9%*(1+10%)=5.39%

如果基准利率调整至5%

那么享受八折的贷款利率就变成了5%*0.8=4%;享受上浮10%的贷款利率就变成了5%*(1+10%)=5.5%

而当转换成LPR利率之后,前文介绍转换后的利率为=LPR+固定的加点,固定加点不会发生变化,转换后的贷款利率会根据LPR的变化而变化。

举例:

原先享有贷款的折扣是基准利率八折,那么贷款利率为:4.9%*0.8=3.92

固定加点=原贷款利率-2019年12月20日公布的LPR(4.8%)=3.92%-4.8%=-0.88%

所以转换后的利率为:LPR+(-0.88%),举例本月LPR为4.65%,那么转换后的利率就是4.65%+(-0.88%)=3.77%

如果原先享有贷款的折扣是基准利率上浮10%,那么贷款利率为:4.9%*(1+10%)=5.39%

固定加点为:5.39%-4.8%=0.59

那么转换后的利率就是:LPR+0.59%,按照本月计算,即为4.65%+0.59%=5.24%

综合简单计算,

转换后的利率=现行LPR+(原贷款利率-4.8%)=原贷款利率-4.8%+现行LPR

也就是说,如果现行LPR大于4.8%,那么转换后的利率就会增加,如果现行LPR小于4.8%,那么转换后的利率就会减少。

贷款选LPR还是固定利率?业内人士分析

LPR转化到底划不划算?

对于现有房贷客户来说,是选择固定利率,还是LPR利率更划算呢?如果不选会怎么样?

我们可以从上面的计算得出结论,如市场利率LPR下行,那么转换后的利率就会降低,如果市场利率LPR上行,那么转换后的利率就会提高。

至于是用以前的固定利率划算还是用LPR的浮动利率划算,还需要根据每个人自己的贷款金额、贷款利率、贷款期限以及未来市场利率预估进行综合评估

备注:

转换成LPR后,银行不会每个月都根据LPR浮动进行计算利率,是以年为单位进行变动,通常有两个改变利率的时间节点:1是以每年1月公布的LPR进行计算,持续一年,第二年变动依旧参考1月份的LPR;2是以每个人贷款发放的月份(19号以前按照上个月的LPR算,20号(含)以后的按照当月LPR计算)计算,同样持续1年,第二年变动时间依旧参考贷款发放月。

花呗、白条、微信分付、小米分期、分期乐、安逸花、来分期、任性付、网商贷、拿去花、建行快贷付、摇钱花、360借条、小赢卡贷、小鹅花钱、盒马鲜生、京东E卡、中石化油卡、话费卡等都可以找东哥VX:kkm8529 (帮你取出来) 添加站长东哥微信:(kkm8529)长按复制 可以加起备用,资金难免有时候缺【认准微信】【kkm8529】

更专业 更方便